Storbrannen i Krokstadelva har vist hvor raskt mennesker kan miste hjemmet sitt, eiendelene sine og den tryggheten de har bygget opp gjennom mange år. Når den akutte situasjonen er under kontroll, begynner en ny og ofte krevende fase: forsikringsoppgjøret.
For mange vil forsikringsselskapet være en viktig støttespiller. Samtidig kan det oppstå vanskelige spørsmål om hva som er dekket, hvordan erstatningen beregnes, om man bør akseptere et kontantoppgjør, og hvilke kostnader som faktisk vil oppstå dersom boligen skal bygges opp igjen.
Det er derfor viktig å få oversikt før man inngår en endelig avtale om oppgjøret.
En katastrofe er ikke nødvendigvis en «naturskade»
I dagligtalen brukes gjerne ordene naturkatastrofe og naturskade om store hendelser som brann, tørke, ekstremnedbør og flom. I forsikringsretten har begrepet naturskade imidlertid en mer avgrenset betydning.
Etter naturskadeforsikringsloven må skaden være direkte forårsaket av en naturulykke, som blant annet skred, storm, flom, stormflo, flodbølge, jordskjelv eller vulkanutbrudd. Det avgjørende er altså ikke bare at natur- eller værforhold har bidratt til skadeomfanget, men hva som juridisk sett er den direkte skadeårsaken.
En bygningsbrann blir derfor normalt behandlet som en brannskade, selv om tørke, varme eller vind kan ha ført til at brannen spredte seg raskere. Tørke og lynnedslag regnes heller ikke i seg selv som naturulykker etter den statlige naturskadeordningen, selv om skadene kan være dekket gjennom andre deler av den ordinære forsikringen.
Dette skillet kan få betydning for blant annet egenandel, vilkår, oppgjørsform og hvilke erstatningsposter som omfattes.
Brannforsikring gir automatisk naturskadedekning
Bygninger, innbo og andre ting som er forsikret mot brann, er som hovedregel også automatisk forsikret mot naturskade. Forsikringstakeren forholder seg til sitt vanlige forsikringsselskap, mens Norsk Naturskadepool administrerer fordelingen av naturskadekostnadene mellom forsikringsselskapene.
Det betyr likevel ikke at alle eiendeler er dekket av den samme forsikringen.
Husforsikringen gjelder normalt selve bygningen og fastmontert utstyr. Innboforsikringen gjelder møbler, klær, elektronikk og andre personlige eiendeler. Biler, motorsykler, båter og enkelte andre gjenstander omfattes ikke av den lovbestemte naturskadedekningen, og må vurderes etter den separate forsikringsavtalen for det enkelte objektet.
Ved en omfattende skade bør man derfor raskt kartlegge:
- hvilke forsikringsavtaler som gjelder
- hvem som er forsikringstaker og sikret
- om bygning og innbo er forsikret i forskjellige selskaper
- om sameiet eller borettslaget har bygningsforsikringen
- hvilke tilleggsdekninger som følger av vilkårene
Forsikringsbeviset viser hovedtrekkene i dekningen, men de fullstendige vilkårene må ofte leses for å finne ut hvilke begrensninger og tillegg som gjelder.
Kontantoppgjør kan være praktisk – men bør vurderes grundig
Etter store skader vil enkelte få tilbud om et kontantoppgjør. Det betyr at forsikringsselskapet tilbyr et pengebeløp i stedet for selv å organisere reparasjon eller gjenoppføring.
Et kontantoppgjør er ikke nødvendigvis en dårlig løsning. Det kan gi fleksibilitet og gjøre det mulig å kjøpe en annen bolig eller velge en annen løsning enn gjenoppføring. Samtidig bør man være sikker på hvordan beløpet er beregnet, og hva man gir avkall på ved å akseptere tilbudet.
Før et kontantoppgjør aksepteres, bør det blant annet avklares:
- Om oppgjøret er endelig og inkluderer alle erstatningsposter.
- Om beløpet bygger på markedsverdi, teknisk verdi eller beregnede gjenoppføringskostnader.
- Om det er gjort fradrag for alder, slitasje eller standardforbedring.
- Om merverdiavgift inngår, eller først utbetales når kostnaden er påløpt.
- Om utgifter til riving, rydding, prosjektering og byggesøknad er inkludert.
- Om offentlige krav og nødvendige oppgraderinger er tatt med.
- Hva som skjer dersom de reelle byggekostnadene senere viser seg å være høyere.
- Om banken eller en annen panthaver har rettigheter i erstatningsbeløpet.
Ved forsikring av fast eiendom gjelder forsikringen også til fordel for innehavere av tinglyste rettigheter, herunder panthavere. Et forsikringsoppgjør kan derfor ikke alltid disponeres helt fritt av boligeieren uten at bankens interesser avklares.
Vårt råd: Be alltid om en skriftlig og spesifisert oppstilling som viser hvordan tilbudet er beregnet.
Gjenoppføring kan utløse nye og kostbare krav
Når en eldre bolig blir totalskadet, er det ikke nødvendigvis mulig å bygge opp nøyaktig den samme boligen etter de reglene som gjaldt da den opprinnelig ble oppført.
Gjenoppbygging etter brann vil normalt kreve søknad og tillatelse fra kommunen. Dersom bærende konstruksjoner må erstattes, kan arbeidet bli vurdert som en hovedombygging. Dersom bare grunnmuren står igjen, regnes gjenoppføringen som oppføring av et nytt bygg, og kravene i TEK17 gjelder for hele bygningen.
Dette kan innebære nye krav til blant annet:
- brannsikkerhet
- energibruk og isolasjon
- konstruksjonssikkerhet
- ventilasjon og inneklima
- tilgjengelighet
- sikkerhet mot flom, skred og andre naturpåkjenninger
Dersom eiendommen ligger i et område som etter dagens kunnskap er utsatt for naturfare, kan det også oppstå spørsmål om boligen kan gjenoppføres på samme sted. Direktoratet for byggkvalitet opplyser at dagens sikkerhetskrav mot naturpåkjenninger også gjelder ved gjenoppbygging etter brann eller annen skade.
Forsikringsvilkårene kan ha egne bestemmelser om dekning av merkostnader som skyldes offentlige påbud. Om hele merkostnaden dekkes, må vurderes konkret ut fra vilkårene og årsaken til at kostnaden oppstår.
Dette er et av områdene hvor det kan være særlig risikabelt å akseptere et endelig kontantoppgjør før kommunen, entreprenører og eventuelle rådgivere har avklart hva gjenoppføringen faktisk vil kreve.
Midlertidig bolig og nødvendige merutgifter
Et forsikringsoppgjør gjelder ofte mer enn bare selve bygningen og innboet. Når boligen ikke kan brukes, kan forsikringen også gi dekning for midlertidig bosted eller andre nødvendige merutgifter.
Hva som dekkes, hvor lenge dekningen varer og hvilke beløpsgrenser som gjelder, følger av den enkelte forsikringsavtalen. Det bør avklares tidlig om forsikringsselskapet dekker:
- hotell eller midlertidig leiebolig
- flytte- og lagringskostnader
- ekstra reiseutgifter
- nødvendige innkjøp i den første perioden
- tap av leieinntekter
- kostnader dersom gjenoppbyggingen trekker ut i tid
Utgifter bør dokumenteres fortløpende. Ta vare på kvitteringer, leieavtaler, e-poster og skriftlige bekreftelser fra forsikringsselskapet.
For næringsdrivende kan det i tillegg oppstå tap som følge av driftsstans. Slike indirekte tap omfattes ikke automatisk av en bygnings- eller løsøreforsikring, men kan være dekket dersom virksomheten har tegnet avbrudds- eller driftstapsforsikring.
Dokumentasjon er viktig – men sikkerheten kommer først
Etter en brann eller naturhendelse kan det være vanskelig å dokumentere alt som er gått tapt. Mange har verken kvitteringer eller fullstendige bilder av innboet sitt.
Lag likevel en så detaljert oversikt som mulig. Bilder, kontoutskrifter, ordrebekreftelser, gamle salgsannonser, skylagring og fotografier fra boligen kan bidra til å sannsynliggjøre hva man eide.
Forsikrede har også plikt til å gjøre det som med rimelighet kan forventes for å avverge eller begrense tapet. Forsvarlige og ekstraordinære tiltak for å begrense en dekningsmessig skade kan omfattes av forsikringen. Man skal likevel aldri gå inn i et avsperret eller brannskadet område uten tillatelse for å redde eller dokumentere eiendeler.
Aktuelle tiltak kan være å:
- varsle forsikringsselskapet raskt
- beskytte uskadde eiendeler mot ytterligere vann- eller værskade
- følge instrukser fra politi, brannvesen og kommune
- dokumentere skaden før rydding, når dette er trygt
- avklare større kostnader med forsikringsselskapet før de påløper
Du kan ha krav på forskudd før hele oppgjøret er ferdig
Store forsikringsoppgjør kan ta tid. Det kan være uenighet eller usikkerhet om enkelte deler av kravet, samtidig som det er klart at forsikringsselskapet uansett skal betale et betydelig beløp.
Når det på et tidligere tidspunkt er avklart at selskapet i hvert fall skal betale en del av erstatningen, skal denne delen utbetales som forskudd. Forsikrede har som utgangspunkt også krav på rente når det har gått to måneder etter at skaden ble meldt til forsikringsselskapet. Forsinkelser som skyldes at nødvendige opplysninger eller dokumenter ikke er levert, kan påvirke renteplikten.
Ved lang behandlingstid kan det derfor være grunn til å be om:
- en skriftlig status i saken
- en oversikt over hvilke opplysninger som fortsatt mangler
- forskuddsutbetaling av den delen av kravet som ikke er omtvistet
Vær oppmerksom på fristene
En skade bør meldes så raskt som mulig. Dersom forsikringsselskapet avslår kravet helt eller delvis, bør avslaget leses nøye.
Et skriftlig avslag kan utløse en frist på seks måneder for å ta nødvendige rettslige skritt eller kreve relevant tvisteløsning. Det er derfor risikabelt å la et avslag eller et tilbud man er uenig i bli liggende ubesvart over lengre tid.
Klag først skriftlig til forsikringsselskapet. Be om at avgjørelsen begrunnes og at selskapet opplyser hvilke vilkår, beregninger og faktiske forhold som ligger til grunn. Dersom saken ikke løses, kan forbrukere som hovedregel bringe forsikringstvisten inn for Finansklagenemnda. Behandlingen der er gratis.
Hva dersom den skadde eiendommen ikke kan forsikres?
Norge har også en statlig naturskadeordning for skade på eiendom som ikke kan forsikres gjennom en vanlig forsikringsordning.
Ordningen kan blant annet være aktuell for enkelte private veier, broer, jordbruksarealer, skogsarealer og kaier. Den gjelder bare dersom skaden direkte skyldes en naturulykke, og skadeobjektet ikke kunne forsikres på vanlig måte.
Søknadsfristen til den statlige ordningen er normalt tre måneder etter at skaden oppsto. Ordningen dekker i utgangspunktet reparasjon tilbake til samme standard som før skaden, ikke forbedringer eller generell oppgradering.
Ikke ta større beslutninger før du har oversikt
Et raskt oppgjør kan oppleves som en lettelse i en kaotisk situasjon. Samtidig kan det være vanskelig å oppdage hva som mangler i tilbudet før man kjenner de reelle kostnadene, byggekravene og alternativene.
Før et endelig oppgjør aksepteres, bør man derfor ha oversikt over:
- alle aktuelle forsikringer
- forsikringsvilkårene
- beregningen av bygning og innbo
- midlertidige boutgifter
- offentlige krav ved gjenoppføring
- kostnader til riving, rydding og prosjektering
- rettighetene til bank eller andre panthavere
- om oppgjøret innebærer at ytterligere krav bortfaller
Det er ikke alltid nødvendig å gjøre forsikringsoppgjøret til en konflikt. Ofte er det tilstrekkelig å få forklart vilkårene, stille de riktige spørsmålene og sørge for at alle relevante kostnader er tatt med før avtalen inngås.
Les mer om hvordan vi jobber med forsikringssaker på vår side om forsikringsrett, eller besøk vårt kontor i Drammen.
Trenger du hjelp med et forsikringsoppgjør?
Resolve Partners Advokatfirma tilbyr gratis innledende juridisk veiledning til personer som er direkte berørt av storbrannen i Drammen.
Vi kan blant annet bistå med å gjennomgå forsikringsvilkår, kontantoppgjør, beregninger og skriftlige avgjørelser fra forsikringsselskapet.
Adresse: Grønland 50, Union Brygge, Drammen
Artikkelen gir generell informasjon og erstatter ikke en konkret vurdering av den enkelte forsikringsavtalen eller skadesaken.
← Tilbake til alle artikler